קיימות אפשרויות רבות להשגת כספי אשראי: משכון, ערבויות צד ג ', ביטוח, אחריות וכן הלאה. וזו לא כל הרשימה. אופציות אלה כוללות אמנה פיננסית. זוהי ערובה נוספת לפירעון החובות.
תמצית הברית
על פי תיעוד משפטי, אמנה היא חובה חוזית שמלווה נותן למלווה. מסמך זה מכיל רשימה של פעולות מוגדרות בבירור שהלווה מחויב לבצע או לא לבצע במהלך כל תקופת הסכם ההלוואה. אם הלווה אינו עומד בהוראות המכילות אמות בהסכם ההלוואה, הדבר מעניק למלווה את זכות ברירת המחדל. כלומר, הבנק עשוי לדרוש להחזיר לו את כל יתרת ההלוואה ואת הריבית עליו.
זני ברית
ניתן לחלק את תנאי האשראי לחובות אקטיביות, כלומר הלווה מחויב לבצע מספר פעולות ספציפיות, ולחובות פסיביות, כלומר ללווה הזכות לסרב לבצע פעולות כלשהן. באופן כללי, אמנה היא אפשרות מקובלת יותר להלוואות לגורמים משפטיים, אך באופן עקרוני, אנשים יכולים להשתמש בה. נניח שלווה עשוי להידרש למסור למוסד אשראי מסמכים כמו דוח הכנסה או ביטוח לביטחונות.
אמות מידה פיננסיות
אמות מידה פיננסיות קשורות ישירות לביצועיו הכלכליים של הלווה, וליתר דיוק, הוא תומך בהם במידה מסוימת. לדוגמה, הערכים הגדולים או הקטנים ביותר נקבעים לערך מלאי הנכסים האישיים, אינדיקטורים לפריון ההון, סכומי החייבים וכן הלאה.
היתרון העיקרי של הברית הפיננסית הוא בכך שהיא מאפשרת להפחית באופן משמעותי את גודל ההלוואה, שכן הבנק במקרה זה מקבל ערבויות נוספות ויכולת להחזיר את ההלוואה במלואה אם לא התחייבו ההתחייבויות. בנוסף, במהלך מצב כלכלי קשה, הברית יכולה לשמש את הלווה כעדות לעמדתו היציבה. בנקים כיום הם בררניים בעת חתימת ההסכם, והברית היא הזדמנות נהדרת לזכות באמון מוסד אשראי.
אתגרים ויתרונות הברית
המטרה העיקרית של הברית היא להפחית את הסכום הכולל של הכספים שהושאלו ולשכנע את הנושה באמינות הלקוח. אם ניתן לקבוע את אחריות הצדדים ליחסי אשראי, אז עולה הדיוק בתחזית לסיכון לאירועים שליליים. הלווה, השומר על התחייבויות החוזה, אינו עולה על מקדמי החייבים וההון העצמי. אם כל מעשיו תואמים את התנאים המתוארים, אז הברית פעילה, אם יש הפרות מצד הלקוח, אז זה פסיבי.
אמנה פיננסית קובעת את יכולתו של הלקוח ביחס לפירעון שלו לתקופה מוגדרת, אך הוא אינו נחשב ליחס פיננסי. חשוב במקרה זה יחסי נכסי בטחונות, נזילות, רווחיות ורווחיות. אם קשה לחשב את הברית, ככל הנראה, במהלך המשפט, בית המשפט יתמוך בצד של הלווה.
בכדי שניתן יהיה לקבל אמות מידה, חשיבות לנגישות המידע ביחס לחברה. על הלווה לדווח על הכנסותיו לתקופת הדיווח, לבצע תשלומים במועד ולבטח בטחונות מדי שנה. תנאי הברית כוללים את חובתו של הלווה שלא למשכן את רכושו עצמו, ולא לשנות את היקף פעילותו.
החברה עשויה להיות כפופה למגבלות על הפחתת תשלומי דיבידנד, גיוס כספים נוסף ממוסדות אשראי אחרים והתנכרות של מוצרי הון. בכך מנסה הבנק לשלוט בתזרימי המזומנים של המיזם. אם הלווה אינו ממלא את ההתחייבויות שנקבעו, המלווה יכול להעלות את הריבית, לשנות את הוראות ההתניות הקיימות או לדרוש ביטחון נוסף.
